¿Cuánto Seguro Umbrella Necesito en Florida?

La mayoría de la gente se pregunta cuánto seguro umbrella necesita solo después de ver lo pequeño que se ve su límite de auto al lado de un reclamo por una lesión grave. La respuesta no es una corazonada, y tampoco es una regla basada solo en el sueldo. Sale de tres números que usted puede buscar hoy: lo que tiene, lo que va a ganar y lo que su vida diaria pone en riesgo. Esta guía repasa cada uno para hogares y dueños de negocio en Florida.

Calculadora de Seguro Umbrella: Sume Su Exposición

Un umbrella existe para proteger lo que un tribunal le podría quitar si un reclamo pasa sus pólizas base. Una calculadora sencilla en papel le acerca bastante:

• Ahorros e inversiones. Cuentas de banco, cuentas de inversión y cualquier valor en efectivo con el que le podrían ordenar pagar.
• Propiedades fuera de su casa. Casas de alquiler, terrenos, una segunda casa, botes y vehículos de valor.
• Ingreso futuro. Un fallo puede seguir vigente por años, así que el dinero que va a ganar y los bienes que todavía no ha comprado también cuentan.
• Sus límites actuales de responsabilidad. El umbrella empieza donde terminan sus límites de auto y casa.

Sume los tres primeros y redondee al siguiente $1 millón. Si el total anda cerca de $600,000, un umbrella de $1 millón le queda bien. Si anda cerca de $1.4 millones, mire uno de $2 millones.

La Exención de Homestead en Florida y Su Límite

La Constitución de Florida, en el Artículo X, Sección 4, protege la vivienda principal de la mayoría de los acreedores dentro de un límite de terreno: medio acre dentro de una ciudad y hasta 160 acres fuera de ella. Esa protección es fuerte, pero cubre una sola casa. El dinero en el banco, una propiedad de alquiler, un bote y una segunda casa quedan fuera.

Por eso dos vecinos con el mismo patrimonio pueden necesitar límites muy distintos. El que tiene casi todo en el valor de su casa tiene menos expuesto. El que tiene ahorros y propiedades de alquiler tiene más. Las exenciones tienen condiciones y excepciones, así que un abogado puede confirmar lo que le aplica a usted. Lo que calculamos con usted es la parte expuesta.

Riesgos en Florida que Suben Su Límite Umbrella

Algunos riesgos aumentan el tamaño de un reclamo, no solo las probabilidades de que pase. Estos son los que más vemos en Florida:

• Un hijo adolescente o un conductor joven. En Florida, el dueño de un auto responde cuando otra persona lo maneja con su permiso. Según la sección 324.021 de los Estatutos de Florida, el dueño que presta su auto puede deber hasta $100,000 por persona y $300,000 por accidente en lesiones, más hasta $500,000 adicionales en daños económicos si el conductor no tiene seguro o tiene menos de $500,000 de cobertura combinada.
• Conductores sin cobertura de lesiones corporales. La mayoría de los autos en Florida solo necesitan $10,000 de protección contra lesiones personales y $10,000 de responsabilidad por daños a la propiedad. La responsabilidad por lesiones corporales no es obligatoria, así que un choque con otro conductor de Florida le puede dejar gastos médicos que su póliza nunca paga. Un umbrella puede sumar cobertura en exceso contra motoristas sin seguro con un endoso, como explica nuestra página de seguro umbrella personal.
• Un perro. Según la sección 767.04, el dueño de un perro en Florida responde por las mordidas sin importar cómo se haya portado el perro antes.
• Una piscina, un bote o un muelle. Los invitados se lastiman dentro del agua y a su alrededor, y los reclamos de responsabilidad de botes pueden ser altos.
• Propiedad de alquiler. Los inquilinos y sus invitados pueden demandar al dueño. Una póliza para propietarios de alquiler es la primera capa, y el umbrella va encima.

Cada uno es una razón para mirar una capa más alta de lo que la calculadora sola le sugiere.

Límites Umbrella para Dueños de Negocio y Contratistas

El umbrella personal excluye la actividad del negocio, así que una empresa necesita su propio umbrella comercial. Las cuentas también cambian. En un negocio, el límite muchas veces lo fija un contrato y no el patrimonio. Un contratista general, una administradora de propiedades o una agencia de la ciudad puede exigir $2 millones o $5 millones de responsabilidad total antes de empezar el trabajo, y las flotas, los locales con mucho público y las obras suben esa cifra todavía más.

El umbrella comercial va encima de su responsabilidad civil general, su auto comercial y su responsabilidad patronal, y tiene que coincidir con ellas. Nuestra página de seguro umbrella comercial muestra cómo se alinean esas capas.

Cómo Elegir Su Límite Umbrella en Cuatro Pasos

1. Saque las páginas de declaraciones de su auto, su casa, su bote y sus pólizas de negocio.
2. Sume sus ahorros, las propiedades que tiene fuera de su vivienda principal y el ingreso que espera en los próximos años.
3. Anote los riesgos de arriba que le aplican a su hogar o a su negocio.
4. Elija el siguiente $1 millón por encima de ese total y pida también una cotización una capa más alta para ver la diferencia.

¿Todavía duda si lo necesita? Nuestra guía sobre si vale la pena el seguro umbrella compara el costo con el riesgo, y qué cubre una póliza umbrella explica los reclamos que paga. Cuando esté listo, pida su cotización de umbrella y le ponemos precio al límite junto con usted, o cotice un umbrella para su negocio si el riesgo está en su empresa.